Кредитно-банковская система России и ее современная структура

Банки – одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и др. операции банки выполняют общественно - необходимые функции.
Созданию современной кредитно-банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном.
Длительный период кредитно-банковская России система функционировала в условиях командно-административного строя. В то время кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, т.к. кредит по большей части не возвращался предприятиями.
Нынешняя кредитно-банковская система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кредитной системы страны – специализированные небанковские институты.
Цель данной работы – рассмотреть механизм функционирования кредитно-банковской системы, проанализировать ее современную структуру.

1. Кредит, его сущность, функции и виды

Кредит (от лат. creditum — ссуда, credo — доверяю) — сделка между рыночными субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возвратности, срочности, платности и материальной обеспеченности. Формой реализации кредита выступает ссуда. Обычно под кредитом в узком смысле слова понимается движение ссудного капитала, осуществляемого на условиях срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности. Плата за получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссуды и называется нормой процента, которая определяется как отношение суммы процента к величине ссудного капитала.
Необходимость кредита обусловлена непреложным законом рыночной экономики — деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное движение. В процессе кругооборота и оборота капитала на одних предприятиях образуются временно свободные денежные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.
Источниками кредита являются временно свободные денежные средства не только предприятий, учреждений, но и физических лиц. В качестве источника кредитных ресурсов могут выступать временно не используемые денежные ресурсы из амортизационного фонда, оборотного капитала, фонда развития производства предприятий.
Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.
Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

Деятельность банковской системы должна опираться на решение таких фундаментальных проблем, как:
- взаимоотношения государства и банков;
- антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;
- организация непосредственных отношений между кредитором и заемщиком, создание системы посредников в кредите и механизма ее регулирования;
- взаимодействие коммерческих банков и Центрального банка;
- направления банковской политики;
- кадровый потенциал.
Банки могут эффективно функционировать лишь тогда, когда в государстве имеется стабильная политическая власть, создано устойчивое денежное обращение, интересы банков и предприятий не ущемляются.
Особое внимание должно уделяться коммерческим банкам, которые нуждаются в активной поддержке как со стороны государства, так и Центрального банка. Кроме того, среди клиентов, обслуживаемых ими, преобладают, наряду с предприятиями и фирмами, устойчивыми в финансовом плане, объекты с низким уровнем кредитоспособности. Кредитные отношения с последними сопряжены со значительным риском и являются мало привлекательными для банков.
Вместе с тем среди этих предприятий имеются такие, функционирование которых крайне необходимо с общеэкономических и народнохозяйственных позиций. В данном случае проблема должна разрешаться не за счет коммерческих банков, а за счет поддержки государства.